
八年前,也就是2017年,互联网巨头阿里巴巴的创始人马云曾抛出一个惊人的论断:未来,房子将变得一文不值,价格如同普通的大葱一样低廉,并预言这一天将在八年后到来。然而,时至今日,我们所处的现实与马云的预言似乎相去甚远。国内的房地产市场并未出现预想中的价格跳水。数据显示,北京、上海、深圳等一线城市的平均房价依然维持在每平方米六至七万元的水平,而二三线城市的房价则普遍在两至三万元之间,即使是四五线城市,房价也大多超过了一万元每平方米。对于许多肩负购房压力的刚需族来说,房子价格如葱般低廉的景象,至今仍未显现。
尽管“房价如葱”的景象未能如期而至,但另一股浪潮——国民的“负债潮”,却已悄然兴起并愈演愈烈。最新的数据显示,80后和90后已成为当下消费市场的中坚力量,其消费占比高达80.8%。尤为引人注目的是,全国范围内约有1.75亿的90后人群,其中近九成背负着债务,人均负债额已达12.7万元。这一现象的根源在于,许多90后的收入水平与他们追求的高品质生活方式之间存在着显著的差距,为了弥合这一鸿沟,借贷消费成为了他们实现愿望的途径。
除了日常消费类贷款,沉重的房屋抵押贷款同样是国民负债高企的重要推手。据统计,我国居民的房贷总额已高达38.8万亿元,承受房贷压力的“房奴”数量估计有2亿,另有2亿人则处于共同还贷的状态。考虑到我国家庭总户数约为4.95亿户,这意味着,超过40%的家庭正在承担房贷的重担。更为惊人的是,房产在我国居民总资产中占据了高达77%的比重,而金融资产则仅占23%。这一结构清晰地表明,国内居民的资产几乎全部集中于房地产领域,将宝贵的财富悉数押注在了楼市之上。
展开剩余71%面对当前普遍高企的房价,网络上关于“买房者”与“租房者”在十年后谁会更“后悔”的讨论甚嚣尘上。一种主流观点认为,租房者最终会更加后悔。其核心论据是,无论房价多么昂贵,一旦房贷还清,房子便成为属于自己的资产;而房租即使年复一年地支付,租房者也始终在为房东“打工”,即使居住数十年,房子也永远不属于他们。
然而,我们认为,十年后买房者与租房者之间谁更后悔,其结局并非一成不变,而是取决于三个关键因素:
首先,房价的走向是决定性因素之一。倘若未来国内房价处于持续上涨的初期阶段,那么选择购房的人无疑将享受资产增值的红利,而租房者则会错失这一良机,最终可能因为资产差距的扩大而感到后悔。
但我们必须看到,当前国内房价已经处于高位调整的阶段。展望未来十年,国内房价很可能逐步回归其居住的本质属性,并与当地居民的收入水平更加紧密地挂钩。在这种情况下,如果选择租房,待到房价出现合理回落后再行购买,无疑能显著降低购房成本,减轻经济压力。事实上,无论是选择买房还是租房,都并非绝对的好与坏,其优劣判断往往会随着不同的时期和环境而发生变化。
其次,无论是以刚需还是投资为目的购房,都必须审慎评估自身的经济承受能力,做到量力而行。一旦购房行为超出了个人的经济实力范畴,未来一旦遭遇疫情、失业等突发风险,购房者很可能陷入后悔的境地。此外,研究表明,当每月房贷支出占家庭总收入的40%以上时,家庭成员的生活品质便会明显下降。因此,在当前高房价的背景下,那些超出承受能力的购房者,十年后感到后悔的可能性,远大于那些选择租房的人。
最后,从当前的租售比来看,对于年轻人而言,租房通常比买房更为经济划算。即使是在上海这样的一线城市,租下一套约80-90平方米的两室一厅,一年的租金支出通常不会超过10万元。而同等面积的商品房,其售价却往往高达六七百万元。这意味着,房东需要花费60到70年才能收回全部购房成本。
反观购买同样一套价值六七百万元的房产,购房者每月需要承担巨额的房贷。几十年后,当房贷终于还清时,他们可能会惊觉,这些年来支付的房贷总额,足以让他们再购买一套类似的房产。从某种意义上说,他们的人生很大一部分时间都在为银行“打工”。因此,在当下这种市场环境下,选择购房,将来后悔的可能性,很可能就落在购房者自身身上。
回顾马云当年“八年后房价如葱”的预言,这些年来国内房价并未出现如期的大幅下跌。尽管“房价如葱”的景象未能兑现,但国民的债务规模却在持续攀升。除了年轻人热衷于借贷消费之外,个人房贷的规模也在不断膨胀,成为了加剧国民负债的又一重要因素。
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